경제적 자유 금액, 최소 필요액을 계산하는 방법

4% 룰로 계산하는 두 가지 방식

4% 룰로 경제적 자유 금액을 계산하는 방법은 두 가지로 표현됩니다. 첫 번째는 월 생활비에 300을 곱하는 단순한 공식입니다 ^[1]. 두 번째는 월 생활비에 12개월을 곱한 뒤 0.04로 나누는 방식인데, 결과는 동일합니다 ^[2]. 예를 들어 월 300만원이 필요하면 300만원 × 300 = 9억원이 목표 금액입니다. 둘 다 4%의 안전한 인출률을 근거로 하며, 계산 결과와 함께 은퇴 후 매월 받을 수 있는 예상 연금액도 함께 확인할 수 있습니다 ^[2].

이 계산이 성립하는 기본 가정

이 계산이 성립하려면 몇 가지 기본 가정을 이해해야 합니다. 먼저 4%가 안전한 인출률로 간주되는 이유는 경험적 기준에서 나온 값이기 때문입니다. 자산의 4%씩만 매년 인출하면 30년간 자산이 고갈되지 않는다는 원칙 ^[3]에서 출발한 것입니다 ^[2].

4% 룰과 25배 법칙은 사실상 같은 원칙을 표현만 바꾼 것입니다 ^[3]. 하지만 25배는 인출률 4%를 기준으로 한 값일 뿐, 유일한 정답은 아닙니다 ^[3]. 이 공식은 미국 시장 데이터를 기반으로 하기 때문에, 시장 상황이나 조기은퇴로 40년 이상을 버텨야 하는 경우에는 25배보다 보수적으로 30배, 33배까지 잡는 사람들도 많습니다 ^[3].

정확한 계산을 위해 먼저 파악할 것

4% 룰 계산이 시작되려면 가장 먼저 ‘나의 경제적 자유 월 생활비’를 정확히 파악해야 합니다 ^[1]. 이것이 계산의 출발점이 되므로 신중하게 준비해야 합니다.

지난 3개월 카드 내역을 펼쳐서 월 평균 지출을 계산하는 것이 실천 방법입니다 ^[1]. 실제 데이터를 바탕으로 해야 정확한 목표를 세울 수 있기 때문입니다. 계산 공식은 월 생활비 × 300입니다 ^[1]. 월 200만원이 필요하면 6억원, 월 240만원이면 7억 2천만원, 월 400만원이면 12억원이 각각의 목표 금액입니다 ^[1].

계산할 때 꼭 확인해야 할 조건들

25배 법칙은 계산이 단순한 만큼 몇 가지 전제를 반드시 함께 기억해야 합니다 ^[3]. 은퇴 후에는 최종 자본의 연 4%를 인출하며, 인출 기간은 80세까지로 가정한다는 점입니다 ^[2].

국민연금을 받을 예정이라면 이를 반드시 반영해야 합니다. 예를 들어 국민연금으로 월 80만원을 받을 예정이라면, 순수하게 내 자산으로 감당해야 할 생활비만 25배 계산에 넣으면 됩니다 ^[3]. 이 공식이 미국 시장 데이터를 기반으로 했다는 점도 중요합니다. 조기은퇴로 40년 이상을 버텨야 한다면 25배보다 보수적으로 30배, 33배까지 잡는 것이 더 안전할 수 있습니다 ^[3].